연금저축을 되게 쉽게 설명한 글 (IRP, 보험 차이 비교)

연금저축을 되게 쉽게 설명한 글 (IRP, 보험 차이 비교)

시장의 상황 IRP의 경우 깊은 걱정 끝에 안전자산을 KODEX삼성전자채권혼합Wise를 편입했습니다. 외국 자산보다는 내년까지는 삼성전자가 사이클이 돌아올 경우 주가 상승 간의 우위를 점할 수 있지 않을까 예상했습니다. 뭐 틀리더라도 안전자산의 개념이니 크게 손해 볼 건 없기 때문에 부담 없이 매수를 했습니다.

세금감면 한도와 공제세율

연금저축과 IRP 모두 국가가 아닌 자기가 스스로 개인적으로 준비하는 개인연금 상품입니다. 따라서 납입 한도와 세금 절세 혜택이 비슷합니다. 연금저축과 IRP가 합산된 세금감면 한도는 총 700만 원입니다. 연금저축은 하지 않고 IRP만 가입한 경우에도 한도는 똑같습니다.

총급여액에 따라 달라지긴 하지만 연금저축과 IRP 모두 13.2%에서 16.5%의 연말정산 세금감면 혜택을 받을 수 있습니다.

최대공제금액을 계산해보면연소득 5,500만 원 이하는 115.5만 원700만 원 16.5, 5,500만 원 초과부터는 92.4만 원700만 원 13.2입니다. 이렇듯 개인연금을 만들고 투자하면 13.216.5의 세액공제는 확보한 셈이니 이미 수익을 얻고 시작하는 것과 다름 없습니다.

IRP 운용 방법

IRP는 운용 방법에서 연금저축과 차이가 있습니다. 연금저축은 가입한 금융사마다. 운용할 수 있는 상품이 다르지만, IRP는 하나의 계좌에서 여러 상품들을 운용할 수 있습니다. 예금, 채권, 적금, 펀드, ETF, 리츠 등 여러 상품군에 투자가 가능합니다. 단, 주식과 같은 위험자산은 입출금 예금잔고 전체 자산의 70까지만 투자가 가능합니다. 개인의 노후를 준비하기 위한 목적의 계좌이기 때문에 어느 정도 강제로 자산 분배를 하도록 만들어 두었다고 볼 수 있습니다.

권장 ETF Best 3 이차전지 ETF

2차 전지는 향후 3년간은 폭발적인 성장이 예상되는 산업 입니다. 현재도 많이 올랐지만 많은 전문가들이 말하길 아직까지 성장 가능성이 많습니다.고 합니다. 현재 2차전지가 더 많이 성장할 산업인지, 어떤 주식이 더 많이 오를지 알 수가 없기 때문에 작은 비중으로 ETF투자하는것이 안전하면 수익률을 높이는 전략일 수 있습니다.

연금저축과 IRP계좌의 차이

연금저축과 IRP계좌는 노후를 대비하기 위한 절세 상품이라는 공통점이 있지만, 다음과 같은 차이점이 있습니다. clubs 가입대상 연금저축은 누구나 언제든지 가입할 수 있습니다. 반면, IRP계좌는 소득액이 있는 사람만 가입할 수 있습니다. 소득액이 있는 사람이라면 누구나 가입할 수 있고 재직증명서와 사업자 등록증 등 소득활동을 증명할 수 있는 서류가 필요합니다. clubs 투자대상 연금저축은 주식과 같은 위험상품군에 100까지 투자할 수 있습니다.

반면, IRP계좌는 퇴직연금제도의 제한을 받기 때문에, 위험상품군엔 최대 70까지만 투자 가능하고 파생상품엔 투자를 할 수 없습니다. clubs 중도인출 연금저축은 비교적 자기만의 방식으로 중도인출을 할 수 있습니다. 다만, 세액공제를 받은 금액에 대해서는 중도인발매 세액공제를 취소하고 세금을 납부해야 합니다.

위험성이 있는 자산 70 운용 방법

IRP를 운용할 때 안전자산 30는 예금, 채권에 투자하고, 위험성이 있는 자산 70는 국내상장 ETF에 투자하는 사람들이 많습니다. 계좌의 수익률을 극대화하기 위한 방식으로 특히 SP 500, 나스닥 100과 같은 ETF 상품을 많이 선택합니다. 전 세계적인 기업들에 투자하는 이와 비슷한 ETF들은 장기간으로 봤을 때 지속해서 우상향 하기 때문에, 길게 가져가는 연금 계좌의 목적과 잘 어울리기 때문입니다.

국내 상장된 SP500 ETF 상품들이 궁금하신 분들은 아래 링크 참고 부탁드립니다.

IRP의 장점과 단점 vs. 연금저축

마지막으로 연금저축과 비교하여 IRP 계좌의 장점과 단점에 대하여 알아보겠습니다. 첫번째 장점으로는 세금감면 한도금액이 900만 원으로 연금예금 600만 원보다. 크다는 점이 있습니다. 노후 준비에 진심이신 분들은 세금감면 한도 금액이 더 큰 IRP 계좌를 적극 활용하면 좋을 것 같습니다. 그리고 운용할 수 있는 상품군이 다양하고, 그중 30는 안전자산에 투자해야 해야하는 점도 장점으로 볼 수 있습니다.

나의 노후를 위한 소중한 금액을 시스템적으로 비교적 안전하게 운용할 수 있기 때문입니다. IRP만이 갖고 있는 단점도 분명 존재합니다. 첫번째 퇴직연금 수수료입니다. 개인연금의 일종인 연금저축과 달리 IRP는 퇴직연금의 한 종류입니다. 따라서 운용관리 수수료와 자산관리 수수료라고 하는 퇴직연금 고유의 수수료가 붙게 됩니다.

자주 묻는 질문