퇴직연금 디폴트옵션 개념(Feat 고용노동부)

퇴직연금 디폴트옵션 개념(Feat 고용노동부)

혹여나 TD퇴직연금 DC형이나 개인 IRP에 가입을 하신 분들은 퇴직연금 연관 문자나 카톡을 받았을 겁니다. 퇴직연금에서 디폴트대안은 고용노동부에서 22년 7월에 시행령을 내려 의무적으로 지정을 하게 만들었습니다. 이번 글에서는 퇴직연금 디폴트옵션이 의무 여부와 장단점에 대해 설명하겠습니다. 우선, 퇴직연금 디폴트 대안은 선택사항이 아닌 의무적으로 지정해야 하는 사항입니다. 디폴트옵션의 다른 말은 사전지정운용제도인데 말 그대로 퇴직연금계좌에 적립금을 현금으로 방치할 경우 투자활동이 진행되지 않는 리스크를 줄이고 사전에 투자 운용상품을 지정하는 것을 의미합니다.

고용노동부의 승인을 거친 여러 디폴트옵션 상품을 사용자에게 제시하고 사용자는 자체적으로 요구하는 상품을 선정합니다.

디폴트옵션 수익률

23년 8월 기준으로 총 223개의 디폴트옵션 상품이 운용 중이고 수익률 및 수수료 정보는 고용노동부와 금융감독원 공식 홈페이지에서 분기별로 공시를 하고 있습니다. 원금보장 여부에 따라 고위험, 중위험, 저위험, 초저위험으로 나뉘고 현재 적립된 금액도 세부적으로 나와 있습니다.

구체적인 사항은 아래 엑셀자료를 다운로드하면 전 상품 리스트를 볼 수 있습니다.

시장 반응

은행, 자산운용사, 보험사, 증권사가 격렬한 경쟁을 할 것입니다. 증권사들은 디폴트옵션 시행을 앞두고 시장 선점을 위해 경쟁하고 있습니다. 미래에셋증권은 퇴직연금MP 구독 서비스를 출시해 가입자들에게 운용 전문가가 세계적인 자산배분 포트폴리오를 주기적으로 제공하는 한편 로보어드바이저, 개인연금랩 등 연금 물품 시리즈 서비스를 통해 연금 가입자의 자산배분과 운용을 지원합니다. 미래에셋증권의 퇴직연금 적립금은 최근 21조6000억원을 넘어섰습니다.

삼성증권은 지난 5월 말 고용노동부가 발표한 디폴트옵션 현황 첫 공시에서 초저위험등급과 저위험 등급에서 3개월 수익률 1위를 차지했다. 가입자가 투자성향, 소득, 연령 등을 입력하면 이를 55개 유형으로 세분화해 각 유형에 맞는 펀드와 비중을 제시하는 퇴직연금 로보어드바이저 서비스 연금S톡을 개설했다.

디폴트옵션 가입조건

첫째 앞서 말씀드렸다시피 DC, IRP만 가입할 수 있습니다. 4주 후 만기가 끝났을 때 상품을 미지정하면 자동으로 2주뒤에 통보 후 디폴트옵션으로 넘어갑니다. 디폴트옵션 상품에는 원리금보장상품도 있고 혼합물품 시리즈 상품도 있습니다. 여러 운용방법 중에 하나를 정하시면 됩니다. 최근 상품은 고용노동부에서 제시한 보장 상품만 게시되기 때문에 안정성이 높은 편입니다. 다만 원리금 보장 상품 빼고는 어떻게 될지 아무도 모르기 때문에 잘 살펴보긴 해야합니다.

전체가입자가 만기일 후 4주가 지났을 때 다음 상품을 지정하지 않아 2주 후 통보된다면 최초가입자는 2주 이내에 상품을 골라야합니다. 물론 디폴트옵션을 적용하지 않으셔도 됩니다.

디폴트 옵션 상품

DC계좌를 개설할 때 선택하는 상품 중 하나입니다. 개인이 다른 운용 지시를 하지 않았을 때 적립금이 자동으로 해당 상품에 투자되도록 설정되어 있습니다. 한 번 디폴트 옵션 상품을 지정하면 이후에는 개인이 운용 지시를 하지 않아도 6주가 지나면 자동으로 해당 상품에 자산이 투자되게 됩니다. 만약 개인이 디폴트 옵션 상품이 마음에 들지 않는다면, 언제든지 요구하는 다른 상품으로 변경할 수 있습니다. 아무래도 퇴직금을 굴리는 것이니 장기투자이며 일반 주식투자보다는 안정된 상품에 투자 하게 됩니다.

디폴트옵션의 장단점

개인적으로 TDF2045 옵션을 2가지 선정을 하고 1년 넘게 보유를 했으나 수익률이 처참해서 매도를 했습니다. 자체적으로 투자한 나스닥100 및 SP500 지수 ETF보다. 수익률이 낮아 필요성에 의문을 가졌습니다. 하지만 11일에 매도 신청을 했지만 기준가 적용일은 무려 18일과 21로 주가가 폭락하는 시점이라 마이너스가 되어버렸습니다. ETF와 비교하면 가장 큰 단점이라고 개인적으로 생각이 됩니다.

끝으로 스스로가 장기간 주식에 대한 생각을 하기 싫고 기능적인 금융지식이 부족하다고 생각이 되면 걱정 없이 디폴트 옵션을 선정하는 게 적립금을 방치하는 것보다. 유리합니다. 하지만 스스로가 매매경험과 투자 노하우가 있다면야 대체할 만한 훌륭한 ETF상품이 많기 때문에 연구하면서 직접 투자하는 방식이 더 효과적일 수 있습니다. 아래 정보도 함께 보시면 도움이 됩니다.

자주 묻는 질문